Як підприємцю не стати боржником банку?

Що робити підприємцю, який зрозумів, що протягом кількох наступних місяців не зможе здійснювати щомісячний платіж по кредиту? Чи передбачені законодавством обов'язкові кредитні канікули або реструктуризація в разі завчасного попередження банку?
Коли у підприємця виникає заборгованість, банк нараховує штрафні санкції. Тому, в будь-якому випадку, бажано вносити хоч якусь частину щомісячного платежу. Зважаючи на той факт, що чим менше його сума, тим більше розмір штрафних санкцій. Паралельно потрібно звернутися в банк з приводу реструктуризації або кредитних канікул. Тут слід врахувати кілька важливих моментів.

По-перше, законодавством кредитні канікули не передбачені. Вони можуть бути прописані в договорі, а можуть і ні. Набагато простіше, якщо пункт про кредитні канікули передбачений угодою. В цьому випадку у підприємця більше шансів отримати платіжну відстрочку. Варто зазначити, що раніше банки неохоче йшли на надання кредитних канікул, навіть коли подібне рішення було прописане в договорі. Останнім часом ситуація дещо змінилася. Зараз кредитори знаходяться в складному становищі, і будь-які сплати для них вигідні. Тому фінустанови більш охоче погоджуються на реструктуризацію і кредитні канікули.

По-друге, отримання кредитних канікул можливе тільки при повній відсутності заборгованості. Перед оформленням кредитних канікул прострочені платежі потрібно погасити.

По-третє, при прийнятті рішення банк звертає увагу на матеріальне становище клієнта. Якщо боржник надасть банку докази того, що його проблеми тимчасові і в майбутньому він зможе погашати кредит в колишньому руслі, фінустанова більш охоче погодиться на кредитні канікули.

Підприємець повинен пояснити, в зв'язку з чим виникли фінансові труднощі, і переконати, що через деякий час його платоспроможність відновиться.

Чи багато українських банків сьогодні погоджуються на платіжні відстрочки для підприємців? Якщо так, то на яких умовах?

Знову ж таки, зараз банки погоджуються на кредитні канікули більш охоче, ніж кілька років тому. Оскільки фінустановам важливо отримувати хоч якісь гроші за рахунок погашення кредитів. Що стосується умов, то, як правило, відстрочка надається на термін від 1 до 12 місяців. Звичайно ж, цей термін не обмежений, але на практиці її надають не більше, ніж на рік.

Суть кредитних канікул полягає в тому, що щомісячний платіж зменшується на суму тіла кредиту. Клієнт виплачує тільки відсотки за користування позикою. Відсоткова ставка при цьому не змінюється, але загальна сума кредиту збільшується. Оскільки тіло кредиту протягом певного періоду часу не зменшується, а відсотки нараховуються якраз на нього. Проте, кредитні канікули позбавляють штрафних санкцій, здатних привести до ще більших витрат.

При якій заборгованості банк має право подати до суду на підприємця?

В даному випадку потрібно враховувати умови договору. Але, як правило, при несплаті першого ж платежу банк має право подати до суду позов щодо стягнення заборгованості, що виникла або вимагати повернення кредиту повністю.

Які шанси підприємця виграти суд, якщо банк перед цим відмовився від кредитних канікул?

Все залежить від того, чи передбачені кредитні канікули договором. Якщо при наявності відповідного пункту в угоді банк не погодився на відстрочку, підприємець може оскаржити в суді частину штрафних санкцій. Штраф, нарахований за той період, протягом якого клієнт просив про кредитні канікули, буде анульовано.

Спасибі цікаву бесіду Едуарду Хмирову із Lexnavigator Law Group.

Розмовляла Тетяна Малиняк